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三重票貼 - 台北汽車借款,台北票貼,台北當舖

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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三重票貼

 

真正三重票貼的支票貼現(票貼)應指提供本票或匯票之「貼現」。

三重票貼屬遠期支付的工具,因此可憑未到期的三重票貼向銀行辦理客票對轉,但通常銀行可以接受的三重票貼必須是公司正常營運往來的應收帳款,此種借款方式也就是俗稱的「三重票貼」、「調現」,但通常銀行僅給予約票款八成的貸款額度,並且需以客票做為副擔保品,以票期到期回收的票款,作為還款來源。

 

三重票貼本來指的是貼現,而貼現除限制票據之種類為本票及匯票(支票不得辦理貼現)外,三重票貼方式是預扣依約定之利率計算貼現日至票據到期日之利息後,將餘款交付借款人,由於是預扣利息,其利率是固定利率,這種三重票貼票據基本上要有交易行為,如經過買賣取得之票款等(不能自己開一張票去借或是去借張票來借),且銀行承做此種有交易基礎之本票或匯票是視為擔保放款。

實務上,銀行承做時除要逐筆查核三重票貼是否有交易行為取得之票據外,尚要逐張去計算貼現息,操作太過不便,且很多票據是支票型式無法辦理,故很少有銀行辦理。

 

目前銀行之三重票貼多數是以客戶提供一批未到期票據,銀行就其提供之總數打個折借給客戶,三重票貼也不再去逐張計算貼現息,該批票據到期日不盡相同,但陸續到期進帳後就沖還借款,這種業務稱為墊付國內票款,嚴格說已非票貼,而是票借。此種做法既非貼現,就得收取遠期支票。在利率上,則是按月付息而非預扣,所以三重票貼也可採取機動利率,但因有遠期支票在內,不視為銀行法認可之擔保放款而是信用放款。

 

 

 

三重票貼其他欠錢還錢天經地義,借錢的人當然有權力要求欠錢的一方支付利息,三重票貼但利率也必須合理才對。


消保單位認為,三重票貼其他信用卡業者計算循環利息時並不公允,大多數銀行常使出二大「合法卻不合理」的招式,不知不覺擴大收益,讓消費者無形中多支付利息。


根據信用卡定型化契約範本第1條第6項的「得計入環循信用本金的帳款」,三重票貼其他計息起算日是依第15條的自各筆帳款入帳日起、自各筆帳款結帳日起,或自各筆帳款當期繳款截止日起,三重票貼三種擇一計算,並由持卡人自行於簽約時勾選。

入帳日就是起息日

1.
定型化契約範本設計的本意,三重票貼其他是要讓銀行與消費者自行約定利息起算期,但根據調查,國內沒有一家銀行是讓消費者自行勾選。

2.
根據金管會統計98年信用卡業務市場情況,三重票貼其他截至983月底的信用卡循環信用餘額約新台幣2,390億元,換句話說,三重票貼全台灣還有2,390億元的信用卡消費金額,每個月都要支付高信用循環利息給銀行。

 


3.
但消基會發現,幾乎大部分持卡人都搞不懂複雜的循環息計算方式,三重票貼其他也很少人知道手中的信用卡是用哪一天做為起息日。

4.
根據本報田野調查,到目前為止,包括知名外商銀行、國內大型信用卡公司多數還是採取對消費者較為不利的「入帳日」做為起息日。

5.
消基會認為,各銀行都將起息日直接列明在契約書上,並未讓消費者選擇,三重票貼其他持卡人沒辦法選擇對自身權益較有利的計息方式。

6.
消基會金融委員會副召集人郭尚義建議,應該以「繳款截止日」的次日開始計算利息,這樣對消費者才公平。

7.
郭尚義表示,三重票貼其他信用卡本來就是幫消費者先墊付款項的支付工具,三重票貼其他信用卡業者與消費者已事先約定好繳費期限,消費者如果到了該繳錢時沒繳費,才需要支付利息,銀行不應該將計算利息的第一天提前到銀行代墊款日(也就是入帳日)就開始計算利息。

這等於是假設卡友在刷卡時就不想於當期支付款項,郭尚義說:「並不符合民法的精神。」


三重票貼反對銀行其他未償還金額大灌水:

1.
輔大法律系副教授黃宏全也認為,三重票貼其他在繳款截止日前繳款的卡友不必支付銀行代墊的利息,但繳款截止日沒繳清消費金額的人,利息起算日卻會被往前拉到入帳日,這樣很不合理,是「劫貧濟富」。

黃宏全指出,要不要支付循環息是以繳款截止日為基準,三重票貼其他因此循環利息的起息點應該統統都以繳款截止日為基準,這樣才符合法制精神。

2.
銀行計算民眾「未償還金額」也有學問。小明上個月刷卡加預借現金共2.4萬元,三重票貼其他並於信用卡帳單到期日繳納最低應繳金額1,200元,小明認為,會被銀行計收循環利息的部分應該只有22,800元;但事實上,有23,250元會被計入循環利息。

三重票貼為什麼?因為小明償還的1,200元要先扣掉支付銀行450元的預借現金手續費,等於小明只還給銀行750元,2.4萬元扣掉750元,其餘的錢統統都要計算循環利息。

3.
根據信用卡定型化契約範本第1條第6項,「至全部應付帳款結清日止,三重票貼其他所有入帳之每筆信用卡消費款項與其他信用卡交易款項、預借現金金額之未清償部分」三重票貼但不包含循環信用利息及年費、預借現金手續費、掛失停用手續費、調閱簽帳單手續費。

不過,消保單位發現,信用卡國外消費結匯手續費被大多數信用卡公司列入要利滾利的循環利息計算。

你在國外每刷一筆,三重票貼其他下個月收到帳單會包括「國際發卡組織手續費+本土發卡銀行手續費」。

首先信用卡國際組織收取手續費匯率不同,三重票貼其他完全不收費的是JCB,威士卡(Visa)及萬事達卡(Master Card)為1%,銀行端收取的費用則為0.55%1.2%

外商銀行的手續費去年就調高至2.2%,滙豐銀行從315日起也將原本2.05%的結匯手續費調高到2.2%。也就是說,持卡人在海外每刷1萬元,必須額外負擔220元手續費。

 

 

 

 

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